Decisiones, decisiones: tomar buenas decisiones financieras

¿Está bien pedir dinero prestado a tus amigos? ¿Tiene sentido un plan médico de deducible alto? ¿Debería ahorrar para la jubilación o la universidad de sus hijos? Tenemos las respuestas

Por Teri Cettina de la revista Parents

¿Debería pagar deudas o abrir una cuenta de ahorros de "emergencia"?

Es inteligente guardar un poco de dinero en efectivo para gastos inesperados, como una reparación de automóviles o una visita a la sala de emergencias. Pero si tiene deudas, no se concentre en ahorrar gastos de vida de tres a seis meses, como recomiendan la mayoría de los planificadores financieros. Por el momento, intenta construir un modesto fondo de emergencia de $ 1,000.

Una vez que haya alcanzado ese nivel, concéntrese en pagar sus deudas y préstamos de tarjeta de crédito de uno en uno. Comience con el monto en dólares más pequeño, no la tasa de interés más alta, ya que es más poderoso eliminar por completo una deuda que verla disminuir lentamente, sugiere Dave Ramsey, autor de El cambio de imagen total del dinero. Una vez que haya pagado todo, vuelva a construir un colchón financiero más grande para esos gastos inesperados.

Línea de fondo: Necesita algo de dinero para un día lluvioso, pero es mejor salir de la deuda lo más rápido posible.

¿Debería pedir prestado a su familia u obtener el dinero de un prestamista legítimo?

Sus suegros dicen que estarían encantados de darle el dinero para comprar muebles nuevos para la habitación de los niños, y ni siquiera le cobrarán intereses. ¿Qué está mal con eso? "Si necesita un préstamo con intereses bajos o sin intereses lo suficiente como para pedir prestado a sus familiares, probablemente no pueda pagar lo que está comprando", dice Michael Haubrich, un asesor financiero en Racine, Wisconsin. Además, a menudo hay más que dinero en juego con el Family Bank: ¿qué sucede si no realiza los pagos? ¿Qué sucede si los "prestamistas" comienzan a cuestionar sus otras decisiones de dinero y paternidad?

A menos que el dinero se ofrezca como un regalo, sin condiciones, debe pedirlo prestado a un banco o cooperativa de crédito. Además, piense en verificar las opciones de financiación con el minorista donde planea realizar una compra; incluso podría obtener un mejor trato.

Línea de fondo: Los familiares y el dinero generalmente no se mezclan.

¿Debería elegir un plan médico de deducible alto o elegir un plan de deducible bajo?

En un intento por transferir más de la carga de atención médica a los trabajadores, muchas compañías están promoviendo planes de salud con deducibles altos (HDHP), que ofrecen dos ventajas sobre los planes tradicionales: primas más bajas y la opción de abrir una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Al igual que con una cuenta de gastos flexibles (FSA), usted contribuye con dólares antes de impuestos a una HSA y los usa para pagar gastos médicos. Pero una HSA es mejor que una FSA, ya que su empleador puede contribuir a ella, puede ganar intereses y puede transferir el dinero restante de un año a otro (y de un trabajo a otro). La desventaja de un plan de deducible alto: pagará todos sus costos médicos hasta que alcance el deducible anual, que es de al menos $ 2,200 por familia.

Si su familia es muy saludable, usted y sus hijos no tienen afecciones crónicas y casi nunca consultan al médico, excepto para las visitas de bienestar, un HDHP puede parecer una opción tentadora. Pero con el seguro médico, todavía tiene sentido obtener la mayor cobertura que pueda pagar, por lo que probablemente debería elegir un plan de deducible bajo. Y si planea quedar embarazada, la elección es fácil. Un estudio reciente de la Universidad de Georgetown y la Kaiser Family Foundation descubrió que una nueva madre cubierta por un HDHP generalmente tendría más del doble de los gastos de bolsillo que con un plan de salud tradicional.

Línea de fondo: No puede darse el lujo de apostar por la salud de su familia, por lo tanto, quédese con un plan de deducible bajo si tiene la opción.

¿Debería invertir dinero en una cuenta de ahorros o invertir dinero en fondos mutuos?

La respuesta a esta pregunta depende en gran medida de qué tan pronto necesitará el dinero. Si está ahorrando para pagar unas grandes vacaciones o la matrícula preescolar del próximo año, sea conservador: guarde el dinero en una cuenta de ahorros, una cuenta del mercado monetario o un CD (busque las tasas de interés más altas para cada uno en la tasa de interés bancario. com). La mayoría de estas cuentas están aseguradas por el gobierno federal y se garantiza que su valor aumentará. La principal diferencia: los CDs atan su dinero durante meses o incluso años, mientras que las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario le permiten retirar el dinero en cualquier momento (las cuentas del mercado monetario a menudo tienen un requisito de saldo mínimo de $ 1,000 o más).

Pero para la inversión a largo plazo, incluidas las cuentas de ahorro universitario y de jubilación, los fondos mutuos son el camino a seguir. Dado que comprenden una variedad de acciones (y a veces bonos), están sujetas a caídas, dependiendo de las condiciones del mercado. Pero puede esperar una tasa de rendimiento promedio mucho más alta a largo plazo.

Línea de fondo: Si puede usar el dinero dentro de un año o dos, guárdelo en el banco. De lo contrario, inviértalo en un fondo mutuo.

¿Debería ahorrar para la jubilación o ahorrar para la universidad de sus hijos?

Probablemente ya lo haya escuchado antes, pero vale la pena repetirlo: los niños pueden obtener préstamos para la universidad. No puede obtener préstamos para la jubilación. Trate de guardar el 15 por ciento de sus ingresos brutos en una cuenta 401 (k) (si su empresa ofrece una) o la cantidad máxima que puede contribuir a una cuenta Roth IRA (puede retirarse de este tipo de cuenta libre de impuestos) después de los 59 1/2 años, una vez que se haya retirado).

Ahorrar para la universidad debería pasar a un segundo plano para eliminar las deudas, crear un fondo de emergencia y contribuir a su cuenta de jubilación. Una vez que haya hecho estas cosas, abra una cuenta de ahorros para la universidad 529. El interés que ganará estará libre de impuestos siempre que el dinero se use para pagar la educación de sus hijos. Muchos estados también le permiten deducir contribuciones anuales en su declaración de impuestos.

Para obtener detalles sobre cómo elegir el plan correcto, visite:

  • savingforcollege.com

Línea de fondo: Primero debe cuidar su propio futuro, la educación de sus hijos en segundo lugar.

¿Debería pagar más en su hipoteca o pagar solo lo que vence cada mes?

Si tiene efectivo, es tentador hacer un pago adicional para acortar la vida de su hipoteca. Pero antes de escribir ese cheque, hágase esta pregunta: ¿Es esta realmente la mejor manera de invertir el dinero?

En la mayoría de los casos, la respuesta es no, dice Haubrich. Pagar una hipoteca más rápido le ahorrará algo de interés, pero probablemente no tanto como podría pensar. Cuando considera los beneficios fiscales estatales y federales, una hipoteca del 6 por ciento realmente solo le cuesta alrededor del 4 por ciento. Y si invierte el dinero en fondos mutuos, puede esperar ganar alrededor del 10 por ciento anual a largo plazo (según los promedios históricos).

Línea de fondo: Pagar una hipoteca se siente bien, pero hacer que su dinero trabaje para usted se siente aún mejor.

¿Debe realizar compras con tarjeta de crédito o pagar con tarjeta de débito?

Las tarjetas de crédito tienen una serie de ventajas en este enfrentamiento. Le permiten disputar pagos si los artículos que compra son insatisfactorios o (en el caso de pedidos por correo y compras en línea) nunca llegan. Muchos ofrecen recompensas, como bonos de devolución de efectivo y millas de viajero frecuente, y algunos proporcionan seguro en caso de pérdida o robo de un producto. Pero si no paga el saldo completo de cada estado de cuenta, estará sujeto a cargos financieros mensuales.

Las tarjetas de débito están bien para compras básicas (como comestibles y gasolina) que de otro modo podría pagar en efectivo o con cheque. Pero es crucial limitar su uso a los comerciantes que conoce y en los que confía, ya que les está dando acceso electrónico a su cuenta corriente o de ahorros, señala Gerri Detweiler, autor de El último manual de crédito. Controle su cuenta bancaria regularmente por cargos erróneos o fraudulentos e infórmelos de inmediato. Y asegúrese de tener suficiente dinero en su cuenta para cubrir el cargo, o tendrá que pagar cargos por sobregiro y su cuenta podría congelarse.

Línea de fondo: Apéguese a compras pequeñas (y locales) para su tarjeta de débito. Use tarjetas de crédito para todos sus otros cargos.

Ver el vídeo: 3 pasos para tomar Mejores Decisiones. La historia de Sergio (Noviembre 2019).

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