Todo lo que necesita saber sobre el seguro de vida

Todos los padres necesitan cobertura, pero nadie quiere pensar en ello. Ahora no tiene que hacerlo: hemos hecho el trabajo preliminar para ayudarlo a encontrar la política perfecta para su familia.

Por Sarah Max de la revista Parents

Christopher Silas Neal

Como padre, es su trabajo considerar el "qué pasaría si". Usted hace una prueba de bebé en su hogar, compra un automóvil con la clasificación de seguridad más alta y mantiene el número de Poison Control en la marcación rápida. Es la misma idea con el seguro de vida. "Lo compra y luego espera no tener que usarlo nunca", dice Debra Neiman, planificadora financiera certificada en Arlington, Massachusetts. "Pero las consecuencias de no tenerlo podrían ser financieramente devastadoras".

Increíblemente, muchos padres se saltan este paso protector crucial. En 2010, el 23 por ciento de los hogares estadounidenses con niños no tenían cobertura, en comparación con solo el 10 por ciento en 2004, según LIMRA, una firma consultora de Windsor, Connecticut, que se especializa en seguros. Si el costo le ha impedido comprar o actualizar un seguro de vida, ahora es el momento de actuar, con las primas rondando los mínimos históricos. Una mujer sana de 35 años puede asegurar una póliza de vida a término de $ 500,000, lo que significa que la cobertura dura un período fijo, en lugar de uno permanente, que permanece vigente hasta que muera, con una duración de 20 años. por alrededor de $ 250 por año. Más razones para hacerlo: para la mayoría de los padres, su edad es una gran ventaja. "Las matemáticas son bastante simples; cuanto más joven eres, menor es tu prima", dice Robert Bland, director ejecutivo de lifequotes.com, una correduría de seguros nacional con sede en Darien, Illinois. Además, descansarás más tranquilo sabiendo que tu familia está protegida.

1. Comience por calcular cuánto necesita.

Es una guía comúnmente citada que una póliza de seguro de vida debe sumar entre siete y diez veces su salario anual. Pero deberá profundizar más para determinar cuánto dinero necesitaría su familia para vivir sin usted o su cónyuge. "No confíe en esta regla general, porque puede subestimar o sobreestimar sus necesidades", dice Steven Weisbart, Ph.D., vicepresidente senior y economista jefe del Insurance Information Institute, una organización de investigación sin fines de lucro en Nueva York. Tome Ary Rosenbaum, de Oceanside, Nueva York. Hace tres años, utilizó la fórmula diez veces y sacó un plan de $ 1 millón, pensando que proporcionaría un colchón saludable para su esposa, Susan, y sus hijos, Jason, de 5 años, y Meredith, de 4. Luego hizo los cálculos y se dio cuenta que su política podría tener a sus hijos a universidad pero no mediante eso. "Ese dinero tiene que durarles 20 años", dice Rosenbaum, quien recientemente sacó una segunda póliza para cubrir los gastos de educación superior de Jason y Meredith.

Es posible que no necesite tanta cobertura o que necesite aún más. Todo depende del perfil financiero de su familia. Consulte "¿Cuánta cobertura necesita?" para obtener un número de estadio. Si estás pensando en tener más hijos, tenlo en cuenta también. "Comprar un poco de cobertura adicional ahora puede ahorrarle un paso, y algo de dinero, más adelante", dice Brentt Hoover, un planificador financiero certificado con MetLife en San Diego.

2. Haga un balance de la cobertura que tiene.

Para las parejas que eran lo suficientemente inteligentes como para comprar un seguro cuando se casaron, es hora de reevaluar sus necesidades tan pronto como comience una familia. Si opta por una mayor cobertura, generalmente es más simple agregar una segunda póliza (especialmente si ha tenido la primera durante al menos cinco años). Pero ponga precio a ambas opciones: puede resultar más barato comprar una nueva póliza y cancelar la existente, sugiere Bland. Si tiene seguro a través del trabajo, considérelo un buen beneficio del trabajo. "Pero no debería ser su única cobertura", dice Amy Danise, editora ejecutiva senior de insure.com, un sitio de comparación de tarifas. Eso es porque estas políticas son casi siempre temporales. A menos que tenga la opción de convertir el suyo en un plan individual (que suele ser muy costoso), se quedará sin cobertura tan pronto como abandone la empresa. Cuando Michael Buzin fue despedido de su trabajo como gerente de un minorista nacional a principios de 2010, él y su esposa, Susan, ambos perdieron sus políticas de vida patrocinadas por el empleador. Aunque encontró un nuevo puesto que ofrecía un beneficio de seguro comparable unos meses después, la experiencia le enseñó a la pareja de Pittsburgh una lección. Recientemente solicitaron cobertura de vida independiente para salvaguardar el futuro de sus hijos, Katharine, 11, Sarah, 8 y Jacob, 6.

Elegir la política correcta

3. Elija la política adecuada para sus necesidades.

Su principal prioridad debe ser asegurarse de tener una amplia protección para cuando sus hijos sean pequeños. Es por eso que la vida a término es la opción más popular entre los padres. Estas políticas brindan una cobertura que oscila entre cinco y 30 años, y sus primas anuales están al alcance de la mayoría de las familias. Aunque el costo aumenta a medida que aumenta la duración de la póliza, es una buena idea invertir en un plan a término que lo cubra hasta que su hijo menor termine la universidad, dice David Mendels, un planificador financiero certificado de Creative Financial Concepts, en la ciudad de Nueva York.

Si sus necesidades son por un período de tiempo más largo y puede permitírselo, un seguro permanente, como una vida completa o universal, puede merecer una mirada más cercana. Estos planes tienen dos ventajas clave sobre los plazos: Primero, no tienen una fecha de vencimiento, por lo que es mucho más probable que la póliza se pague (aunque requieren un poco de cuidado para asegurarse de que no caduquen). En segundo lugar, generalmente incluyen un componente de ahorro o inversión que puede apreciarse en valor con el tiempo. Sin embargo, las primas de toda la vida son mucho más altas. Según las estimaciones de MetLife, la misma mujer de 35 años mencionada anteriormente pagaría alrededor de $ 2,000 por año por una póliza de por vida de $ 500,000, ocho veces el costo de un período comparable de 20 años.

¿No puedes cambiar la prima más alta? Muchas pólizas a plazo tienen la opción de convertirse en un seguro permanente (pero asegúrese de verificar los detalles cuidadosamente). Casey y Catherine Underwood, de Shawsville, Virginia, sacaron una póliza de plazo convertible de $ 500,000 cuando nació su hija mayor, Elli. Cinco años y tres niños después, agregaron cobertura adicional, incluyendo $ 100,000 en pólizas de por vida, y esperan convertir la cobertura de término adicional en vida entera en el futuro. "Nuestro hijo menor tiene 11 meses, por lo que queríamos una solución a largo plazo", dice Catherine. "Esta opción nos permite construir lentamente efectivo en lugar de simplemente poner dinero en algo que, con suerte, nunca usaremos".

4. Comience su búsqueda.

Si bien no desea retrasar su solicitud de seguro más de lo necesario, hay dos movimientos que debe hacer antes de presentar la solicitud. El primero es cuidarse mejor. "Si puede soportar perder algunas libras o mejorar su nivel de colesterol, ahora es el momento de hacerlo", dice Danise. El otro es darse una vuelta. Comience visitando un sitio que proporcione cotizaciones de múltiples operadores, como lifequotes.com o accuquote.com. Ambos requieren que complete un cuestionario detallado y confidencial, pero también facilitan la identificación de las mejores tarifas.

¿Necesita un poco más de agarre? Elija un planificador financiero que venda un seguro o vaya con un agente de seguros recomendado por un amigo, un compañero de trabajo o un familiar. También puede visitar lifehappens.org para buscar agentes calificados en su área. Antes de elegir a alguien, pida reunirse en persona o chatear un rato por teléfono. Debe sentirse cómodo compartiendo su información personal y financiera y seguro de que el corredor actúa como su defensor, no le vende más cobertura de la que necesita o puede pagar.

Sea cual sea la ruta que elija, es esencial ser sincero acerca de todo, desde su presión arterial hasta su rutina de ejercicios. Si no revela sus problemas de salud, su prima real (que no se determina hasta después de un examen médico) podría terminar siendo mucho más alta de lo que se le citó inicialmente, o se le podría negar la cobertura por completo, señala Bland. Una cosa más: no permita que su búsqueda de una oferta sea a expensas de la calidad. Verifique que la aseguradora tenga al menos una calificación A para la salud financiera en insure.com. Después de todo, debe saber que la compañía cumplirá su promesa, para que pueda cumplir la suya con sus seres queridos.

No olvides la discapacidad

La cobertura por discapacidad asegura que mantenga algunos ingresos en caso de que una lesión o enfermedad le impida trabajar. No todos los empleadores lo suministran, y los que a menudo cubren solo la mitad de su salario. Busque una política que aumente su pago total del 70 al 80 por ciento siguiendo estos pasos.

Consulte su beneficio por discapacidad en el trabajo.
Vea qué porcentaje de su salario está cubierto, si puede comprar cobertura suplementaria y si la póliza es portátil o convertible cuando se va.

Prepárate para esperar.
Puede ahorrar dinero comprando una póliza que no paga hasta que haya estado discapacitado durante, por ejemplo, 90 días en lugar de 30. Solo asegúrese de tener amplios ahorros de emergencia para cubrir la brecha.

Intente agrupar su cobertura de incapacidad vitalicia.
Algunas pólizas de vida ofrecen una cláusula adicional por discapacidad, que puede ser más asequible que la cobertura a la carta.

Mejora tu perfil de riesgo.
Las solicitudes de discapacidad tienden a ser examinadas aún más de cerca que las de seguros de vida. Cambiar una motocicleta por una cinta de correr puede ayudarlo a obtener la aprobación, o incluso puede reducir su tasa.

Ver el vídeo: Para qué sirve un seguro de vida? (Noviembre 2019).

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